Sondertilgung – Immobilienkredit mit Augenmaß tilgen
Sondertilgungsrecht bezeichnet die Möglichkeit, durch zusätzliche, nicht im Tilgungsplan vorgesehene Zahlungen die verbleibende Summe abzutragen, um einen Immobilienkredit zu tilgen. Unter bestimmten Umständen kann es vorteilhaft sein, außerplanmäßige Rückzahlungen vorzunehmen. Wir geben im Folgenden Orientierung. Durch Sondertilgungen können Darlehensnehmer die verbleibende Schuld ihres Kredits reduzieren. Diese Option erlaubt, über die vereinbarten monatlichen Raten hinaus, einmalige oder wiederkehrende zusätzliche Zahlungen an das Kreditinstitut zu leisten, um einen Immobilienkredit vorzeitig zu tilgen. Diese zusätzlichen Beträge werden direkt auf die Tilgung des Darlehens angerechnet, was zu einer Verringerung der Restschuld führt.
Ein gesetzlich verankertes Recht auf Sondertilgungen bei Immobilienkrediten oder Baufinanzierungsdarlehen gibt es nicht. Eine entsprechende Vereinbarung für eine kostenfreie Sondertilgung muss schriftlich festgehalten werden. Gleiches gilt für die Option, höhere Sondertilgungen gegen einen Aufpreis zu leisten. Fehlt eine solche Vereinbarung, kann die Bank für die Durchführung einer Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung fordern.
Vorteile von Sondertilgungen
In Annuitätendarlehen setzt sich jede Rate aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Sind mit dem Finanzdienstleister außerplanmäßige Zahlungen vereinbart, lassen sich die Laufzeit eines Immobiliendarlehens verkürzen und Zinskosten signifikant einsparen. Verringert sich die Restschuld, sinkt der Anteil der Zinskosten, ohne die Höhe der monatlichen Rate zu beeinflussen. So lässt sich die verbleibende Schuld eines Darlehens schneller abtragen bei gleichzeitiger Zinskostenersparnis.
Darüber hinaus bleiben Kreditnehmer flexibel, wenn Ihre berufliche und private Lebenssituation weitere finanzielle Spielräume öffnet: Gehaltserhöhungen oder unerwartete Geldzuflüsse wie Schenkungen oder Erbschaften ermöglichen mitunter zusätzliche Zahlungen.
Für wen sind außerplanmäßige Rückzahlungen eines Kredits sinnvoll?
Die Möglichkeit zu außerplanmäßigen Rückzahlungen bei einem Immobilienkredit stellt dann eine vorteilhafte Option dar, wenn der Kreditnehmer finanziell in der Lage ist, entweder regelmäßig oder einmalig zusätzliche Beträge zur Rückzahlung des Darlehens zu leisten. Hier sollte also die Kosten-Nutzen-Relation überdacht werden und welche finanziellen Spielräume die private Situation ermöglicht, unter Einbeziehung aller Aufwendungen für die eigene Lebenshaltung: Sondertilgungen sollten grundsätzlich nicht zu einer finanziellen Belastung werden. Hier bietet sich eine qualifizierte Finanzberatung an, in der alle Aspekte gegeneinander abgewogen werden können.
Wie hoch sollte eine außerordentliche Rückzahlung sein?
Die Entscheidung über die Höhe einer außerordentlichen Rückzahlung eines Darlehens sollte sorgfältig getroffen werden, wobei die eigenen finanziellen Möglichkeiten und die Hohe des Darlehens ausschlaggebend sind. Während Banken in der Regel die Möglichkeit bieten, jährlich bis zu fünf oder zehn Prozent der ursprünglichen Kreditsumme als Sondertilgung zu leisten, können während der gesamten Zinsbindung bis zu 30 % oder 50 % der Darlehenssumme außerordentlich getilgt werden. Mindestbeträge oder spezifische Termine für solche Zahlungen werden in der Regel mit der kreditgebenden Bank vereinbart. Eine Sondertilgung in Höhe von etwa fünf Prozent des Kreditbetrags verkürzt die Laufzeit einer Finanzierung um ungefähr zwei Jahre. Dies unterstreicht die Effektivität von Sondertilgungen als strategisches Mittel bei der Immobilienfinanzierung.
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